Договор ОСАГО: ремонт машины вместо денег

По договору ОСАГО

Авторство законопроекта о приоритете ремонта перед страховой выплатой ОСАГО принадлежит М.Емельянову из  «Справедливой России». Документ уже приняли в первом чтении, а значит вероятно, что в скором времени он будет воплощен в жизнь.

Основанием к разработке данного законопроекта послужило огромное количество исков в отечественных судах с жалобами на несоответствие размера выплат ОСАГО и стоимости произведенного ремонта. Такой казус происходит из-за деятельности посредников, которые оказывают страховые услуги по договору цессии или доверенности. Минуя страховщиков, они сразу с обращаются в суды с требованием о выплате возмещения по страховому случаю.

По мнению Емельянова, этот законопроект устранит цепь посредников в страховой системе, а значит качественно обновит ее и улучшит. Центробанк в лице своего председателя Эльвиры Набиуллиной уже высказал свое одобрение на счет нового нововведения, отметив также, что неплохо было бы наделить регулятор правом влиять на недобросовестных страховщиков. Читайте ещё: Штраф за отсутствие детского кресла.

Депутаты из комитета по финансовому рынку тоже предлагают доработать проект в частях:

  1. внедрения мер воздействия на страховые компании, которые нарушают свои обязательства;
  2. перечисления конкретных случаев, когда возмещение должно заменяться натуральным ремонтом.

Правительство уже высказало мнение, что ремонт автомобилей должен осуществляться за счет страховщика тогда, когда его стоимость значительно превышает предусмотренную по договору ОСАГО денежную компенсацию.

 Что такое договор ОСАГО?

По договору ОСАГО

Обязательное страхование автогражданской ответственности, имеющее знакомую аббревиатуру ОСАГО, введенное законодателем в нашей стране в 2002 году, имеет своей целью обеспечить компенсирование вреда, нанесенного дорожно-транспортным происшествием здоровью или жизни потерпевшей стороны, а равно и ее имуществу (включая автомобиль).

Законом не дается четкого определения понятия ОСАГО, но в специальном нормативном правовом акте содержится правовая норма, закрепляющая понятие договора обязательного автострахования, что позволяет установить признаки и самой системы данного вида страхования.

Ст. 1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»:

  • «Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств…  — договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховое возмещение в форме страховой выплаты или путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены настоящим Федеральным законом, и является публичным.»

Указанным законодательным актом устанавливаются и основные принципы, которым должно отвечать данное страхование. К их числу относятся:

  • Гарантированная компенсация повреждений транспортного средства и иного имущества, а также вреда жизни и здоровью пострадавшей стороне (в установленном законом объеме).
  • Обязательность для всех лиц, осуществляющих эксплуатацию автотранспортных средств в дорожных условиях.
  • Запрет пользоваться машиной при отсутствии полиса обязательного страхования.
  • Имеет под собой цель экономической стимуляции участников дорожного движения к соблюдению установленных правил вождения.

Также данным федеральным законом регулируются все основные вопросы оформления полиса, действия при аварии для пользования страховкой, порядок получения компенсационных выплат или проведения ремонтных работ, направленных на восстановление полученных повреждений. Дополнительно правовое регулирование осуществляется рядом подзаконных актов, определяющих, в том числе, порядок проведения экспертиз, подсчета износа, стоимость необходимого ремонта и др.

Из определения договора ОСАГО следует и страховые случае, компенсируемые данным видом страховки. Так, на выплату может претендовать пострадавшая сторона, если в ходе дорожно-транспортного происшествия причинен вред:

  • Автомобилю.
  • Имуществу, находящемуся в автомобиле и поврежденному вследствие аварии.
  • Здоровью водителя или пассажиров.
  • Жизни находящихся в машине лиц.

Стоимость полиса обязательного страхования ответственности владельца зависит от целого ряда факторов, включая:

  • Период времени, прошедший с момента получения водительского удостоверения (считается, что он равен стажу вождения).
  • Страховая организация, в которой оформляется полис.
  • Наличие или отсутствие аварий в период действия предыдущей страховки.
  • Характеристики автомобиля, на который она оформляется.
  • Количество лиц, которые будут вписаны в документ.

В общем стоимость оформления данного документа составляет несколько тысяч рублей (в среднем около 5-6), но в сравнении с добровольным страхованием представляется весьма незначительной.

После написания заявления и приложения необходимых документов, сотрудник страховой компании может принять от заявителя наличные средства в счет оплаты по договору (при наличии кассового аппарата) либо выписать квитанцию для внесения данной оплаты в банковском учреждении или через терминал оплаты.

Перечень документов необходимых для оформления страховки ОСАГО

Чтобы процедура оформления прошла максимально быстро,  стоит заранее узнать, какие документы надо предоставить в страховую компанию. Этот перечень имеет некоторые различия для физических и юридических лиц.

Для физических лиц:

Данная категория водителей должна предоставить следующий перечень документов для оформления страховки:

  1. Заявление н получение полиса. Оно имеет установленную форму и предоставляется страховой компанией. От заявителя требуется только корректное заполнение всех пунктов документа.
  2. Действительную диагностическую карту, которая является подтверждением прохождения техосмотра и готовности автомобиля к эксплуатации.
  3. Свидетельство о регистрации транспортного средства. Если машина новая и не состоит на учете, можно представить ее паспорт.
  4. Личный паспорт страхователя. Если он не является владельцем страхуемого ТС, потребуется также паспорт собственника.
  5. Водительское удостоверение, если оформляется страховка с ограниченным количеством лиц, допущенных к управлению машиной. В данном случае требуется представить водительские права каждого, кто будет вписан в документ. Если их количество не ограничено, этот документ не требуется.
  6. Доверенность, если оформлением полиса занимается не собственник машины, а его представитель.
  7. Ранее оформленную страховку, если речь идет о продлении полиса. Данный документ значительно упростит процедуру получения ОСАГО, потому что в нем уже содержится вся требуемая информация.

При подготовке документов важно учитывать их актуальность. Каждый из них должен быть действующим.

Для юридических лиц:

Страхователям, имеющим статус юридического лица, для оформления полиса нужно представить:

  1. Действительную диагностическую карту, подтверждающую прохождение техосмотра.
  2. Документы на ТС (технический паспорт, паспорт ТС либо свидетельство о регистрации).
  3. Устав организации  либо доверенность на право представления интересов организации, выданную генеральным директором.
  4. ОГРН, свидетельствующий о наличии записей о юридическом лице в ЕГРЮЛ и постановке на учет в налоговых органах.

Порядок оформления ОСАГО

По договору ОСАГО

Чтобы получить полис обязательного страхования нужно:

  • Выбрать страховую компанию.
  • Собрать все необходимые документы.
  • Посетить офис выбранной компании и представить документы.
  • Получить на руки оформленный полис.

После получения документа, следует тщательно его проверить, чтобы убедиться в корректном заполнении всех сведений.

Помимо оформления полиса, страховая зачастую предлагает дополнительные услуги. Чаще всего это:

  • Расчет компенсационных выплат без учета износа, в данном случае сумма страховки будет существенно выше.
  • Бесплатная эвакуация ТС с места аварии, следует учитывать, что эвакуатор должен быть вызван непосредственно через страховую.
  • Сопровождение юриста, который при ДТП будет заниматься сбором документов;
  • Страхование жизни и здоровья.

Соглашаться на дополнительные услуги или нет, каждый страхователь решает самостоятельно. Но следует учитывать, что отказ компании в оформлении или затягивание процедуры выдачи страховки без оплаты допуслуг является нарушением закона.

Самый легкий способ избежать навязывания этого – отправить документы вместе с заявлением заказным письмом.

После завершения процедуры оформления страховки, клиенту на руки выдается:

  • Оригиналы всех представленных личных документов.
  • Оригинал полиса, он может быть подписан сторонами, иметь печать компании либо специальный госзнак.
  • Чек о получении оплаты за страховку.
  • Бланк экземпляра о ДТП (2 экземпляра).
  • Правила страхования.
  • Памятку компании.

Порядок получения выплат

По договору ОСАГО

Действия при ДТП:

Дорожно-транспортное происшествие обязательно должно быть зафиксировано. Для этого необходимо вызвать, в первую очередь, сотрудников ДПС, которые составят соответствующий протокол. В случае серьезного ДТП, как правило, приезжают представители следственных органов и составляют собственный протокол осмотра места происшествия, а также делают фотографии.

Для обращения в страховую компанию можно попросить сделать копию протоколов и снимков, что будет лучшим доказательством происшествия. Если есть возможность, нужно обязательно сделать собственные фотографии с разных ракурсов. Отличным подспорьем будут и записи с авторегистраторов или камер наблюдения (копии последних можно запросить в органах ГИБДД).

 Документы для страховой:

Согласно п. 3.10 Положения, в общем порядке необходимо предоставить следующие бумаги:

  1. Заявление. Его может составить как сам потерпевший, так и его представитель (в последнем случае также требуется копия доверенности). Образец можно взять у сотрудников страховой компании.
  2. Документ, удостоверяющий личность. По общему правилу – паспорт, для потерпевших, не достигших 14 лет, — свидетельство о рождении.
  3. Банковские реквизиты. Это требуется в случае, если выплата осуществляется в безналичном порядке.
  4. Справка о ДТП. Документ предоставляется подразделением органа ГИБДД, сотрудники которого фиксировали происшествие.
  5. Извещение о ДТП. Его необходимо составить владельцу полиса ОСАГО и отправить в страховую компанию даже в случае, когда составлен протокол о ДТП сотрудниками ГИБДД.
  6. Копия протокола об административном правонарушении. Документ выдается сотрудниками подразделения органа ГИБДД в случае, если было заведено соответствующее дело по статье КоАП.

В случае необходимости подтверждения дополнительных фактов, влияющих на размер выплачиваемой суммы, нужно также предоставить соответствующие документы (к примеру, для подтверждения смерти потерпевшего нужно предоставить свидетельство о смерти).

Подача документов:

Перечисленные документы подаются в страховую компанию, которая указано в договоре ОСАГО. Самый надежный вариант подачи – непосредственно в офис страховщика. В зависимости от организации, можно либо записаться, либо оставить заявку, либо в порядке живой очереди предоставить сотруднику, отвечающему за выплаты по ОСАГО, все бумаги.

Положение о правилах ОСАГО позволяет потерпевшим подавать документы по почте или в электронной форме. Данные способы могут быть намного удобнее, однако они не гарантируют стопроцентную передачу документов, поскольку письма имеют свойство теряться по самым разнообразным причинам. Кроме того, при почтовом или электронном предоставлении всех копий все равно потребуется обязательное обращение в страховую компанию с оригиналами.

Ответ страховой:

Сроки, в которые страховая компания должна ответить на заявление потерпевшего о выплате страховых сумм, четко указаны в Положении о правилах ОСАГО. Согласно п. 4.22, по общему правилу, страховщик обязан рассмотреть заявление и отправить на него ответ в 20-дневный срок. В случае, когда страховая компания согласна на прямую оплату ремонтных работ, время ответа увеличивается до 30 дней.

При этом учитываются календарные дни, то есть вместе с выходными, за исключением праздничных нерабочих. Ответ страховщика обычно содержит либо согласие на выплату, либо отказ. Однако страховая компания может также предложить внести изменения или замечания в предложенные условия. В таком случае к ответу прилагаются дополнительные документы (в частности, результаты экспертной оценки ущерба). Обычно такие ситуации регулируются в непосредственном общении страховщика и страхователя.

Как получить выплату:

Выплачиваться сумма при наступлении страхового случая может несколькими способами:

  1. Единовременная выдача денежной суммы в полном размере. Является наиболее распространенным и простым вариантом.
  2. Частичная выплата денежной суммы с дополнительным заключением договоров об оказании услуг, которые покрываются оставшейся суммой (по согласованию сторон в случае необходимости). Как правило, это касается выполнения работ и оказания услуг по восстановлению транспортного средства.
  3. Выплата денежных средств напрямую медицинской организации, оказывающей помощь потерпевшему (полностью или частично).

Важно отметить, что выплата средств за вред здоровью или жизни по ОСАГО не влияет на получение причитающихся сумм по личному страхованию.

Суммы выплат

Согласно пп. «б» ст. 7 ФЗ «Об ОСАГО», максимальный размер выплачиваемой суммы не может превышать 400 тысяч рублей. Данное положение распространяется на случаи как полной гибели авто, так и частичного повреждения. В первой ситуации размер выплаты устанавливается в соответствии с абз. 2 п. 4.15 Положения и равен действительной стоимости транспортного средства на момент наступления страхового случая за вычетом стоимость годных остатков. В случае частичного повреждения автомобиля размер выплаты равен стоимости полного ремонта, при этом учитывается средняя цена восстановительных работ, сложившаяся в регионе. Исключением является наличие в договоре пункта о возмещении вреда в натуре. При необходимости замены изношенных деталей на них начисляется не более 50% от номинальной стоимости.

Что же касается возмещения вреда здоровью, согласно пп. «а» ст. 7 ФЗ «Об ОСАГО», максимальный размер выплаты не может превышать 500 тысяч рублей. Конкретный размер суммы устанавливается в соответствии с тяжестью причиненного вреда, а также его последствий (различные степени утраты трудоспособности и дееспособности). Читайте ещё: Как обжаловать штраф ГИБДД.

Если потерпевший не согласен с размером выплаты, согласно п. 5.1 Положения, он может предоставить страховой компании претензию. В ней должны содержаться расчеты, а также иные доказательства собственной позиции. Споры возникать могут в следующих ситуациях:

  • Неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств страховой компанией.
  • Несогласие с размером выплаты.
  • Несоблюдение станцией техобслуживания, где проводится ремонт по указанию страховщика, сроков возврата автомобиля.
  • Нарушение иных обязательств страховщиком.

Внесудебное урегулирование разногласий не всегда приводит к плодотворным результатам, поэтому чаще всего заканчиваются споры именно в органах правоcудия.

Отказ в выплате, основания

По договору ОСАГО

Страховая компания имеет полное право не выплачивать страховое возмещение только в определенных случаях. К основаниям, установленным п. 5.2 Положения, относятся следующие ситуации:

  1. Подача заявления лицом, которое не является потерпевшим, либо не имеет доверенность, позволяющую обратиться в интересах потерпевшего.
  2. Непредоставление оригиналов документов по требованию страховой компании.
  3. Отсутствие банковских реквизитов при заявлении о безналичном переводе.
  4. Непредоставление автомобиля для оценки повреждения по требованию страховой компании.

Кроме того, страховщик может отказать и в случаях наступления так называемого страхового риска. Согласно ч. 2 ст. 6 ФЗ «Об ОСАГО», он наступает в следующих ситуациях:

  1. Причинение вреда автомобилю, не указанному в договоре ОСАГО.
  2. Причинение морального вреда или упущенной выгоды.
  3. Причинение вреда в момент проведения спортивных соревнований, учебной езды в местах, специально отведенных для этих целей.
  4. Повреждение антиквариата, драгоценных металлов, ценных бумаг.
  5. Повреждение груза, перевозимого в прицепе или специальном оборудовании, в том числе при его погрузке или разгрузке.
  6. Причинение вреда жизни и здоровью пассажиров при их перевозке, осуществляемой в качестве профессиональной деятельности (если вред подлежит возмещению по иным договорам страхования).
  7. Возмещение работодателем убытков, причиненных работнику.
  8. Загрязнение окружающей среды.
  9. Причинение вреда работникам, если имеются иные договоры страхования.

Если наличие данных оснований оспаривается потерпевшим, нужно обязательно подать сначала претензию в страховую компанию. В случае ее неудовлетворения выход остается один – судебное разбирательство.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *